중도상환수수료, 줄었다고요?
이 숫자 먼저 보세요

“2025년 1월에 대폭 인하됐다”는 이야기, 맞습니다. 그런데 2026년 들어 주요 시중은행들이 수수료율을 일제히 다시 올렸습니다. KB국민은행 고정형 주담대 기준 0.58%→0.75%, 우리은행 변동형은 0.73%→0.95%로 뛰었습니다. 갈아타기나 조기상환을 준비 중이라면, 지금 시점의 실제 수수료가 얼마인지부터 다시 확인해야 합니다.

중도상환수수료가 뭔지부터 다시 짚어보기

중도상환수수료는 대출 만기 이전에 원금을 갚을 때 금융사에 내는 일종의 위약금입니다. 대출을 계약할 때 은행은 특정 기간 동안 이자 수익을 예상하고 자금을 운용합니다. 그 기간보다 일찍 상환하면 은행이 손실을 보게 되는데, 이를 보전하는 장치가 중도상환수수료입니다.

「금융소비자보호법」에 따르면 중도상환수수료는 원칙적으로 금지돼 있고, 예외적으로 대출일로부터 3년 이내에 상환하는 경우에만 부과할 수 있습니다(금소법 §20①4호나목). 즉, 대출받은 날로부터 3년이 지나면 수수료 없이 상환할 수 있습니다. 이 기준 자체는 2026년 현재도 동일합니다.

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인하됐다고요? 2026년에 되려 오른 은행들

2025년 1월 13일, 금융위원회는 중도상환수수료 개편방안을 시행했습니다. 은행권 기준 고정금리 주담대는 기존 1.43%에서 0.56%로, 변동금리 신용대출은 0.83%에서 0.11%로 대폭 낮아졌습니다(출처: 금융위원회 보도자료, 2025.01.09). 여기까지가 많은 분들이 알고 있는 내용입니다.

그런데 2026년 1월, 시중은행들이 수수료율을 다시 올렸습니다. 제도상 ‘실비용 범위 내 매년 재산정 후 공시’하도록 돼 있어서, 은행채 금리 상승 등 자금 조달 비용 변화가 그대로 수수료율에 반영됐기 때문입니다. 아래 표에서 2025년과 2026년 수수료율을 나란히 확인할 수 있습니다.

출처: 조선일보 (2026.01.19), 중앙일보 (2026.01.08)

특히 iM뱅크(옛 대구은행)는 고정형 기준 0.51%에서 1.00%로 거의 두 배 가까이 뛰었습니다. 단순히 “2025년에 인하됐다”는 사실만 기억하고 있으면, 2026년 현재 내 대출에 적용되는 수수료가 얼마인지 전혀 다른 숫자일 수 있습니다.

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내 대출에 지금 얼마나 붙는지 직접 계산해보기

계산식은 단순합니다. 중도상환원금 × 수수료율 × (잔존일수 ÷ 대출기간)입니다. 대출기간이 30년이어도 분모는 3년(1,095일)으로 고정되는 게 핵심입니다(출처: KB국민은행 공식 수수료 안내). 즉 대출 실행 후 1년 시점에 상환하면 잔존일수는 약 730일(2년 치)로 계산됩니다.

중요한 건 내 대출이 언제 실행됐느냐에 따라 적용 수수료율이 완전히 다르다는 점입니다. 2025년 1월 13일 이전에 받은 대출은 여전히 고정 1.4%, 변동 1.2%가 적용됩니다. 2025년 1월 13일 이후 신규 계약이어야 인하된 수수료율 구간이 적용됩니다. 그리고 2026년 1월 1일 이후 신규 계약분은 또 다른 수수료율이 적용됩니다.

출처: KB국민은행 공식 수수료 안내 페이지 (obank.kbstar.com, 2026.01 변경 적용)

같은 은행이어도 고정형인지 변동형인지에 따라 2026년에 0.75% vs 0.55%로 갈립니다. 이 차이는 3억 원 기준 약 60만 원에 해당합니다. 대출 계약서에서 금리 유형을 반드시 확인해야 하는 이유입니다.

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갈아탈 때 진짜 남는 게 있는지 손익 계산법

금리가 더 낮은 상품을 발견했을 때 바로 갈아타고 싶은 마음은 자연스럽습니다. 그런데 이 계산을 먼저 해보지 않으면 손해를 볼 수 있습니다.

6개월 반 이후부터는 매달 25만 원씩 실제로 절약됩니다. 앞으로 10년 이상 유지할 대출이라면 갈아타기는 충분히 유리합니다. 반대로, 3년 안에 갚을 계획이 있다면 수수료와 이자 절감액을 꼭 먼저 비교해봐야 합니다.

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카카오뱅크 0원, 2026년 6월까지만입니다

카카오뱅크는 시중은행들이 수수료율을 올리는 동안 주담대 중도상환해약금 면제 정책을 오히려 2026년 6월 30일까지 연장했습니다(출처: 카카오뱅크 공지사항, 2025.12.22). 2022년 2월부터 시작된 이 정책을 6개월 단위로 계속 연장해온 결과입니다.

단, 이 혜택은 2026년 6월 30일까지 신청한 건에만 적용됩니다. 연장 여부는 매번 6개월 단위로 결정하기 때문에, 7월 이후에도 동일하게 유지된다는 보장이 없습니다. 카카오뱅크 조선일보 보도(2026.01.19)에서도 케이뱅크(0.58%)와 함께 인터넷은행이 수수료 측면에서 유리하다는 점이 언급됐습니다.

출처: 카카오뱅크 공지사항(2025.12.22), 조선일보(2026.01.19)

카카오뱅크의 0% 정책은 시장 점유율 확대 전략의 일환으로, 금리 자체가 시중은행과 비교해 항상 낮다는 보장은 없습니다. 수수료 조건이 아닌 최종 적용 금리까지 비교한 뒤 선택하는 게 맞습니다.

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수수료 면제 시점까지 기다리는 게 더 유리한 경우

3년이 지나면 수수료가 면제됩니다. 면제일이 3개월 이내로 남아 있다면 대부분의 경우 기다리는 게 유리합니다. 3개월 치 이자 차이보다 수수료 금액이 훨씬 크기 때문입니다. 3억 원 기준 0.75% 수수료는 잔존기간에 따라 100만 원 이상일 수 있습니다.

다만 ‘정책 대출’이 새로 출시되는 타이밍은 예외입니다. 안심전환대출처럼 기간 한정으로 풀리는 상품은 수수료를 내고서라도 빠르게 검토해야 할 수 있습니다. 이런 경우엔 앞서 소개한 손익분기점 계산을 신청 마감일 기준으로 다시 돌려봐야 합니다.

지금 갈아타기 적기인 경우를 정리하면

• 대출 실행일로부터 3년이 지난 경우 — 수수료 없이 이동 가능, 가장 이상적인 타이밍입니다.
• 신용점수가 대출 당시보다 크게 오른 경우 — 더 낮은 금리 적용 가능성이 높아집니다.
• 변동금리 → 고정금리 전환을 원하는 경우 — 향후 금리 상승이 우려된다면 고정금리로 확정짓는 것이 유리할 수 있습니다.
• 2026년 6월 전 카카오뱅크 주담대 조건 확인 — 면제 정책이 유효한 지금, 금리와 함께 비교해볼 가치가 있습니다.

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자주 묻는 질문 5가지

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마치며

“2025년에 수수료 인하됐다”는 사실은 맞습니다. 그러나 그 이후 은행들이 자체 비용 구조를 반영해 수수료율을 다시 올린 것도 사실입니다. 제도 개편으로 수수료 체계가 더 투명해진 건 맞지만, 그게 곧 수수료가 계속 낮다는 의미는 아닙니다.

솔직히 말하면, 지금 갈아타기나 조기 상환을 고민 중이라면 가장 먼저 할 일은 대출 약정서에서 계약일과 금리 유형을 확인하는 겁니다. 그다음이 현재 적용 수수료율 확인, 그다음이 손익 계산입니다. 이 순서를 건너뛰고 금리 차이만 보고 움직이면 기대한 것보다 훨씬 적게 아끼게 됩니다.

카카오뱅크의 2026년 6월 면제 정책은 지금 시점에 갈아타기를 검토할 실질적인 이유가 됩니다. 다만 수수료만 0원이라고 좋은 선택이 아닐 수 있습니다. 최종 적용 금리까지 포함한 총비용을 비교한 뒤 판단하는 게 맞습니다.

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📎 본 포스팅 참고 자료

1. 금융위원회 보도자료 — “1월 13일(월) 신규 대출부터 중도상환수수료율이 인하됩니다” (2025.01.09) · https://www.fsc.go.kr/no010101/83833
2. KB국민은행 공식 수수료 안내 (2026.01.01 변경 적용) · https://obank.kbstar.com/quics?page=C016694
3. 조선일보 — “중도 상환 수수료율 은행들 줄줄이 올려… 대출자들 부담 커져” (2026.01.19) · 조선일보 기사 링크
4. 중앙일보/다음뉴스 — “중도상환수수료 재인상…은행대출 받기 힘든데 갈아타기 비용도 늘어” (2026.01.08) · 다음뉴스 링크
5. 카카오뱅크 공지사항 — “주택담보대출 중도상환해약금 면제 기간 연장 안내” (2025.12.22) · 카카오뱅크 공지 링크