스트레스 DSR이 뭔지 30초 만에 이해하기

DSR(총부채원리금상환비율)은 1년 동안 버는 돈 대비 갚는 돈의 비율입니다. 은행권 기준 40%가 상한인데, 쉽게 풀면 “연봉 5,000만 원이면 1년에 원리금을 2,000만 원(월 약 167만 원) 이상 갚는 대출은 안 된다”는 뜻입니다. 여기까지는 대부분 아는 내용입니다.

스트레스 DSR은 여기에 한 가지를 더 얹습니다. 대출 심사를 할 때 “앞으로 금리가 오를 수 있다”는 가정을 미리 반영해 원리금을 더 크게 잡는 방식입니다. 실제 대출이자가 오르는 게 아니라, 한도를 계산할 때만 쓰는 가상의 금리(스트레스 금리)를 더하는 것입니다.

이 구분을 모르면 “금리가 7.5%짜리 대출이냐”고 착각하게 됩니다. 막상 은행에서 4.5% 금리로 계약서를 쓰면서 한도가 생각보다 적게 나오는 이유를 납득 못하는 경우가 여기서 생깁니다.

단계별 구조 — 1→2→3단계 무엇이 달라졌나

스트레스 DSR은 한 번에 시행된 게 아닙니다. 2024년부터 3단계에 걸쳐 적용 범위와 스트레스 금리를 단계적으로 강화했습니다. 각 단계마다 적용 범위(어떤 대출이 해당되는가)와 스트레스 금리(얼마나 보수적으로 계산하는가) 두 가지가 동시에 달라집니다.

여기서 중요한 포인트가 있습니다. 3단계 시행(2025.7.1) 이후인 2025년 10월 16일, 정부가 수도권·규제지역 주담대의 스트레스 금리 하한을 기존 1.5%에서 3.0%로 별도 상향했습니다(10.15 주택시장 안정화 방안). 1.5%가 기본이지만 수도권 규제지역에선 3.0%가 하한으로 적용되는 것입니다. 이 부분을 빠뜨린 블로그 글이 많습니다.

수도권 vs 지방, 한도 차이 직접 계산해봤습니다

같은 연봉, 같은 조건인데 지역만 다르면 얼마나 차이가 날까요? 연봉 5,000만 원, 30년 만기 원리금균등상환, 변동금리 연 4.5%, 기존 대출 없음을 기준으로 직접 계산했습니다.

한도 계산 공식 (직접 따라할 수 있는 형태)