금융/부동산
주담대 중도상환수수료, 수수료율 줄어든 게 맞을까요?
2025년 1월 금융당국이 수수료를 대폭 낮췄습니다. 고정금리 주담대 기준 평균 1.43% → 0.56%로요. 그런데 2026년 1월, 은행들이 수수료율을 다시 재산정했습니다. KB국민은행 고정금리 기준 0.58% → 0.75%, iM뱅크는 0.51% → 1.0%로 뛰었습니다. 줄어든 게 맞긴 한데, 2026년엔 방향이 달라졌습니다.
중도상환수수료가 뭔지부터 짚고 갑니다
주담대 중도상환수수료는 대출 만기 전에 원금 일부 또는 전부를 갚을 때 은행이 부과하는 비용입니다. 은행 입장에서는 예상했던 이자 수익이 줄어드는 데 따른 보전 성격이고, 금융소비자보호법(금소법) 제20조 제1항에 따라 원칙적으로는 부과가 금지되어 있습니다. 단, 대출일부터 3년 이내 상환하는 경우에는 예외적으로 부과할 수 있습니다.
계산 구조는 단순하지 않습니다. “상환 금액 × 수수료율”이 아니라, 남은 기간 비율이 들어갑니다.
📐 기본 계산 공식
수수료 = 중도상환 금액 × 수수료율 × (잔존기간 ÷ 대출기간)
※ 잔존기간 = 대출기간 − 대출 실행일부터 상환일까지 경과일수
※ 대출기간이 3년을 초과하더라도 분모는 3년(1,095일)으로 고정 (우리은행 공식 공시 기준, 2026.01.01 시행)
3년을 초과하는 대출이라도 분모에 들어가는 대출기간은 최대 3년으로 고정됩니다. 30년 만기 대출을 받아도 수수료 계산의 기준 기간은 3년입니다.
2025년 개편 후 낮아진 건 사실입니다 — 그런데
2025년 1월 13일, 금융위원회는 ‘실비용 기준’으로만 수수료를 부과하도록 금소법 감독규정을 개정하고 시행에 들어갔습니다. 그전까지는 은행들이 구체적 산정 기준 없이 수수료를 부과했습니다. 공식 발표문에 딱 이렇게 나옵니다.
💡 금융위원회 보도자료 핵심 수치 (2025.01.09 발표)
개편 전 → 개편 후 (은행권 평균, 가계 주담대 기준)
| 구분 | 개편 전 | 개편 후 | 인하폭 |
|---|---|---|---|
| 주담대 고정금리 | 1.43% | 0.56% | ▼ 0.87%p |
| 주담대 변동금리 | 1.25% | 0.55% | ▼ 0.70%p |
| 변동금리 신용대출 | 0.83% | 0.11% | ▼ 0.72%p |
(출처: 금융위원회 공식 보도자료, 2025.01.09)
3억 주담대를 갖고 있던 차주라면, 1년 후 전액 상환 시 수수료가 약 140만원에서 56만원 수준으로 줄어든 셈입니다. 확실히 낮아졌습니다. 그런데 이게 2026년에도 그대로 유지됐냐 하면, 그렇지 않습니다.
2026년 재산정 결과, 오히려 오른 곳들이 있습니다
💡 공시 시스템을 2025년과 2026년을 나란히 놓고 보니 방향이 엇갈립니다. 낮아질 것 같았던 수수료가 재산정 후 다시 올랐고, 그 이유는 공식 발표문에 나와 있습니다.
금소법 감독규정은 금융사가 매년 실비용을 재산정해 수수료율을 공시하도록 규정하고 있습니다. 2026년 1월 1일 기준으로 은행들이 다시 계산한 결과, 일부 은행의 수수료율이 올랐습니다. 이유는 은행채 금리 상승으로 자금 조달 비용이 커졌기 때문입니다.
| 은행 | 2025년 개편 직후 | 2026년 재산정 | 변화 |
|---|---|---|---|
| KB국민 (고정) | 0.58% | 0.75% | ▲ 0.17%p |
| iM뱅크 (고정) | 0.51% | 1.0% | ▲ 0.49%p |
| 우리은행 (변동) | 0.73% | 0.95% | ▲ 0.22%p |
| NH농협 (변동) | 0.64% | 0.93% | ▲ 0.29%p |
| 신한 (변동) | 0.59% | 0.69% | ▲ 0.10%p |
| 카카오뱅크 | 0% | 0% | 변동 없음 |
| 토스뱅크 | 0% | 0% | 변동 없음 |
(출처: 조선일보 2026.01.19 보도 / 우리은행 공식 수수료 공시 페이지 2026.01.01 기준)
3억 변동금리 대출을 NH농협에서 받은 차주가 대출 후 1년 이내에 상환한다면, 2025년 기준 대비 약 87만원이 더 나오는 계산입니다. 제도 개편으로 낮아진 수수료가 재산정 1년 만에 다시 올라간 구조입니다.
계산식 직접 따라해보기 — 3억 대출, 1년 후 상환 시
수수료율만 봐서는 실제 부담이 얼마인지 감이 안 옵니다. 직접 계산해봤습니다. 조건은 다음과 같습니다.
📋 계산 조건
- 대출 원금: 3억원
- 대출 기간: 30년 (분모는 3년 = 1,095일로 고정)
- 경과 기간: 1년 = 365일
- 잔존 기간: 1,095 − 365 = 730일
- 비교 수수료율: KB국민 2026 고정 0.75% vs 카카오뱅크 0%
🔢 KB국민은행 고정금리 기준 (2026년)
3억 × 0.75% × (730 ÷ 1,095)
= 300,000,000 × 0.0075 × 0.6667
= 약 150만원
🔢 카카오뱅크 기준 (2026년)
0원
같은 3억원을 1년 후에 갚는 상황인데 은행 선택 하나로 150만원 차이가 납니다. 2억원 대출이라면 100만원, 5억이라면 250만원 차이입니다. 대출 실행 전에 중도상환 계획이 있다면 이 계산을 먼저 해보는 게 맞습니다.
⚠️ 주의: 2026.01.01 이후 신규 대출분에만 새 수수료율 적용
2025년 1월 13일~2025년 12월 31일 사이 대출은 그 당시 산정된 수수료율이 적용됩니다. 2026년 재산정 수수료율은 2026.01.01 이후 신규·재약정 계약분에만 해당합니다. 본인 대출 시점을 먼저 확인하세요.
(출처: 우리은행 공식 수수료 공시 페이지)
3년 지나면 0원이 되는 구조, 그 안에서 절감하는 방법
3년이 지나면 수수료가 자동으로 0원이 된다는 건 알고 있을 겁니다. 그런데 2년 11개월 시점과 3년 1일 시점의 차이를 한번 계산해봤더니 생각보다 금액이 작습니다.
💡 만기 직전 상환 시 수수료가 얼마나 남아 있는가
3억 × 0.75% × (30일 ÷ 1,095일) = 약 61,644원
(대출 후 2년 11개월, 즉 만기 30일 전 상환 기준 / KB국민 고정 2026 적용)
만기 30일 전에 갚아도 6만원 수준입니다. 3년을 기다리느라 금리가 높은 대출을 유지하면서 내는 이자가 훨씬 더 클 수 있습니다. 3년 만료 시점을 기계적으로 기다리는 게 항상 유리한 건 아닙니다.
💡 ‘연 10% 면제’ 조건, 많은 분들이 놓칩니다
대부분의 시중은행은 매년 대출 잔액의 10% 이내 상환에 대해서는 수수료를 부과하지 않습니다. 3억 대출이라면 매년 3천만원까지 수수료 없이 상환 가능합니다. 이 한도 안에서 꾸준히 원금을 줄이면 실질 이자 부담을 낮출 수 있습니다.
단, 이 면제 한도는 상품마다 다릅니다. 집단 입주 잔금 대출은 30%까지 면제되는 경우도 있으니, 본인 대출 약관을 직접 확인하는 게 가장 빠릅니다.
인터넷은행 vs 시중은행, 수수료만 보면 됩니까?
카카오뱅크와 토스뱅크의 중도상환수수료는 0%입니다. 은행연합회 소비자포털 2026년 3월 기준으로 직접 확인했습니다. 케이뱅크는 주담대 변동금리 기준 0.58%로 5대 시중은행보다는 낮습니다.
| 기관 | 가계 고정 | 가계 변동 |
|---|---|---|
| 카카오뱅크 | 0% | 0% |
| 토스뱅크 | 0% | 0% |
| 케이뱅크 | 0~1.4% | 0.58% |
| KB국민 | 0.75% | 0.58% |
| 우리은행 | 0.71% | 0.95% |
| NH농협 | 약 0.6~0.9% | 0.93% |
| iM뱅크 | 1.0% | 약 0.9~1.5% |
솔직히 말하면, 수수료만 보고 카카오뱅크로 넘어가기 전에 금리 차이를 먼저 따져봐야 합니다. 시중은행의 급여이체 우대금리나 주거래 혜택이 연 0.3~0.5%p 이상 차이 나는 경우, 수수료 면제보다 금리 우대가 실질적으로 더 클 수 있습니다. 3억 대출에서 0.3%p 금리 차이는 연 90만원입니다.
카드사 대출의 경우, 대면 상환 시 고정금리 기준 상단이 2.0%에 달하는 곳도 있습니다. 같은 대출이라도 앱에서 비대면 상환하면 수수료율이 0%대로 내려오는 경우가 있습니다. (출처: 매일경제 2026.02.25 보도) 상환 경로만 바꿔도 절감됩니다.
대환대출 고려 중이라면 이 계산을 먼저 해보세요
금리가 낮은 대출로 갈아타려는 분들에게 중도상환수수료는 핵심 변수입니다. 그런데 수수료가 발생하더라도 대환이 유리한 케이스가 있습니다. 계산 구조는 이렇습니다.
📐 대환 손익 계산 구조
절감 이자 총액 = (현재 금리 − 신규 금리) × 잔여 대출액 × 남은 기간(년)
대환 비용 = 중도상환수수료 + 신규 대출 취급 수수료
절감 이자 총액 > 대환 비용 → 대환 유리
예를 들어 현재 5.2% 금리로 2억 남은 상태에서 4.8%로 대환이 가능하고, 남은 기간이 20년이라면 이자 절감 총액은 약 1,600만원입니다. 중도상환수수료가 100만원이어도 대환이 압도적으로 유리합니다.
반대로 대출 취급 1년이 지났고, 금리 차이가 0.1~0.2%p 수준이라면 수수료를 상쇄하는 데만 수년이 걸릴 수 있습니다. 중도상환수수료를 ‘무조건 피해야 할 비용’으로 보는 게 아니라, 대환 전체 비용 구조의 한 변수로 계산해야 합니다. 막상 계산해보면 수수료가 걸림돌이 아닌 경우가 더 많습니다.
대환대출 시 동일 은행 내에서 상품을 바꾸는 경우 수수료가 면제되는 케이스도 있습니다. 은행마다 내부 규정이 다르니 갈아타기 전에 현재 거래 은행에 먼저 문의해보는 게 좋습니다.
자주 묻는 질문
마치며
주담대 중도상환수수료는 2025년 개편으로 확실히 낮아졌습니다. 그런데 2026년 재산정 결과, 여러 시중은행이 수수료율을 다시 올렸습니다. ‘줄어든 수수료’라는 말이 이제는 반드시 최신 수치로 확인해야 하는 항목이 됐습니다.
3년 면제 구조, 연 10% 일부 상환 면제, 대면/비대면 상환 방식 차이까지 체크하면 생각보다 절감 여지가 있습니다. 대환을 고민 중이라면 수수료를 기피할 이유가 아니라, 전체 대환 비용 구조 속에서 계산해봐야 합니다. 이 글 기준으로 본인 상황에 맞게 은행연합회 소비자포털에서 직접 수치를 확인해보시길 권합니다.
개인적으로 생각했을 때, 수수료율만 보고 은행을 선택하는 건 한 발짝 모자란 접근입니다. 금리 우대 조건, 중도 상환 계획, 대환 여부까지 같이 놓고 봐야 실질 비용이 보입니다.
📎 본 포스팅 참고 자료
- 금융위원회 공식 보도자료 — “1월 13일(월) 신규 대출부터 중도상환수수료율이 인하됩니다” (2025.01.09)
https://www.fsc.go.kr/no010101/83833 - 우리은행 공식 수수료 공시 페이지 — 중도상환해약금 신규요율 (2026.01.01 이후 기준)
https://spot.wooribank.com/pot/Dream?withyou=POLON0018 - 은행연합회 소비자포털 — 은행별 대출수수료 비교 공시
https://portal.kfb.or.kr/compare/commission_loan.php - 조선일보 — “중도상환수수료율 은행들 줄줄이 올려…대출자들 부담 커져” (2026.01.19)
https://www.chosun.com/economy/economy_general/2026/01/19/VUUJZTYVAVET5DDMKNXGWP63FU/ - 매일경제 — “신용대출 1억 조기상환 수수료, 어딘지 따라 최대 200만원 차이” (2026.02.25)
https://v.daum.net/v/20260225145700796
※ 본 포스팅은 2026년 3월 26일 기준으로 작성되었습니다. 본 포스팅 작성 이후 서비스 정책·금리·수수료율이 변경될 수 있습니다. 실제 수수료는 대출 약정서 및 해당 금융기관 공식 채널에서 반드시 확인하시기 바랍니다. 본 포스팅은 금융상품 투자 또는 대출 권유를 목적으로 하지 않으며, 개인 상황에 따라 결과가 다를 수 있습니다.
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