보험료율 9.5% 적용
금융/재테크
국민연금 임의계속가입, 더 내면 덜 받을 수 있습니다
결론부터 말씀드리면, 60세 이후에도 국민연금을 계속 내겠다는 선택이 경우에 따라 기초연금을 오히려 줄이는 결과로 이어질 수 있습니다. 2026년 1월부터 보험료율이 9%에서 9.5%로 인상되면서 임의계속가입자의 부담은 더 커졌습니다. 무조건 오래 내는 게 유리하다는 생각, 이 글에서 한 번은 다시 따져봐야 합니다.
(전액 본인 부담)
시작 임계치(2026)
연계감액 피해자 수
임의계속가입이 뭔지, 한 줄로 정리하면
국민연금은 만 60세가 되면 의무 가입이 자동으로 종료됩니다. 그런데 10년이라는 최소 가입기간을 채우지 못했거나, 가입기간을 더 늘려 매달 받는 연금액을 높이고 싶은 분들을 위해 65세까지 계속 가입할 수 있도록 열어 둔 제도가 바로 임의계속가입입니다.
국민연금공단 공식 안내에 따르면, 임의계속가입 대상은 크게 세 가지로 나뉩니다. 직장을 계속 다니는 경우의 사업장 임의계속가입자, 소득이 있는 상태의 지역 임의계속가입자, 그리고 소득이 없는 상태에서 자발적으로 가입하는 기타 임의계속가입자입니다. (출처: 국민연금공단 공식 홈페이지, http://www.nps.or.kr)
가입 신청은 전화, 방문, 홈페이지, 모바일 앱 ‘내 곁에 국민연금’ 모두 가능합니다. 단, 이미 반환일시금을 수령했거나 노령연금을 받고 있는 분은 신청 대상에서 제외됩니다.
💡 공식 발표문과 실제 가입 흐름을 같이 놓고 보니 이런 차이가 보였습니다. 60세 이후 소득이 없는 기타 임의계속가입자는 지역가입자 중위수 기준소득월액(2025년 4월 기준 100만 원)에 보험료율을 곱한 금액이 최소 납부액으로 결정됩니다. 즉, 소득이 전혀 없어도 월 9만 5,000원(100만 원 × 9.5%, 2026년 기준)은 무조건 내야 한다는 의미입니다.
2026년부터 달라진 것 — 보험료율 인상의 실제 의미
2025년 3월 20일 개정된 「국민연금법」이 2026년 1월 1일부터 시행되면서 보험료율이 기존 9%에서 9.5%로 0.5%p 인상됐습니다. 이후 매년 0.5%p씩 단계적으로 올라 2033년에는 13%에 도달합니다. (출처: 국민연금공단 연금개혁 FAQ, http://www.nps.or.kr/pnsinfo/ntpsklg/getOHAF0104M0.do)
같은 개정안에서 소득대체율도 41.5%에서 43%로 1.5%p 일시 인상됐습니다. 공식 발표 자료에 따르면, 평균소득자(A값 309만 원 기준)가 40년 가입 후 25년 수령 시 생애 총보험료는 약 1억 8,762만 원, 총연금액은 약 3억 1,489만 원으로 개혁 전보다 총보험료 5,414만 원이 더 들고, 총연금액은 약 2,169만 원 더 받는 구조입니다. 납입 증가분 대비 수령 증가분이 약 40%에 그친다는 점이 핵심입니다.
특히 임의계속가입자에게 이 인상이 더 묵직하게 느껴집니다. 직장가입자는 보험료의 절반을 회사가 부담하지만, 60세 이후 사업장에 다니면서 임의계속가입하는 경우에도 전액 본인 부담이 원칙입니다. 보험료 인상이 두 배로 체감되는 구조입니다.
| 연도 | 보험료율 | 기준소득월액 309만원 기준 월 납부액 |
|---|---|---|
| 2025년 | 9.0% | 278,100원 |
| 2026년 ★ | 9.5% | 293,550원 (+15,450원) |
| 2027년 | 10.0% | 309,000원 |
| 2033년 | 13.0% | 401,700원 |
※ 임의계속가입자는 위 금액 전액을 본인이 부담. (출처: 국민연금공단 공식 홈페이지)
더 납부할수록 기초연금이 줄어드는 구조
임의계속가입의 가장 큰 함정은 기초연금과의 충돌입니다. 국민연금 수령액이 늘어날수록 65세 이후에 받는 기초연금이 삭감될 수 있습니다. 이것이 바로 ‘국민연금-기초연금 연계감액 제도’입니다.
💡 연계감액 제도와 임의계속가입 납부 기간을 함께 놓고 계산해 보면, 단순히 “오래 낼수록 유리하다”는 공식이 깨지는 구간이 생깁니다.
보건복지부 기초연금 공식 페이지에 따르면, 2026년 기준 국민연금 급여액이 월 524,550원(기준연금액 349,700원의 150%)을 초과하거나, 소득재분배급여(A급여)가 262,270원을 초과하면 기초연금 감액이 시작됩니다. (출처: 보건복지부 기초연금 공식 사이트, basicpension.mohw.go.kr)
감액 방식은 다음과 같습니다. 기초연금액 = 기준연금액(349,700원) × 250% − 국민연금 급여액. 이 공식에서 국민연금 수령액이 커질수록 기초연금은 최저액인 34,970원(기준연금액의 10%)까지 줄어들 수 있습니다. 다시 말해, 임의계속가입으로 국민연금 수령액이 524,550원을 넘는 순간, 기초연금 최대 349,700원 중 일부가 날아가기 시작합니다. 이 금액이 실생활에서 의미하는 바는, 매달 35만 원가량 받던 기초연금이 최저 3만 5천 원까지 줄어들 수 있다는 것입니다.
국회 보건복지위원회 자료에 따르면 2024년 한 해에만 국민연금과 기초연금을 동시에 받는 노인 343만 명 중 70만 4,000명(20.5%)이 이 제도로 기초연금을 감액당했고, 총 삭감액은 631억 원에 달했습니다. 1년 사이 피해자가 11만 3,000명 증가했다는 점도 주목할 부분입니다. (출처: 서울경제, 2025.10.10. / 국회 보건복지위원회 김선민 의원실 자료)
⚠️ 경계효과 주의
국민연금 수령액이 일정 구간에 걸쳐 있을 경우, 국민연금을 1만 원 더 받으면 기초연금이 1만 원 이상 깎이는 ‘경계효과’가 실제로 발생합니다. 이 구간에 해당하면 임의계속가입을 통해 납부를 늘리는 것이 총 수령액을 오히려 줄이는 결과를 낳습니다.
임의계속가입자가 사업장가입자보다 2배 더 내는 이유
직장을 다니는 사업장가입자는 보험료를 회사와 반반씩 부담합니다. 월 소득 309만 원 기준 2026년 총 보험료는 293,550원인데, 본인은 146,775원만 내면 됩니다. 반면 임의계속가입자(사업장임의계속가입자 포함)는 보험료 전액인 293,550원을 혼자 부담합니다. 이 차이가 바로 2배입니다.
국민연금공단 공식 안내에 따르면, 사업장에 계속 종사하면서 임의계속가입 상태가 된 경우에도 보험료 전액을 본인이 부담하도록 규정돼 있습니다. 이는 60세 이전 직장가입자 때와 비교해 납부 부담이 두 배로 뛰는 시점을 의미합니다. (출처: 국민연금공단 공식 홈페이지, http://www.nps.or.kr)
💡 공식 규정과 납부 구조를 함께 보면, 60세 생일 이후 같은 직장에 계속 출근하면서 임의계속가입을 선택하는 순간 회사 부담분이 사라지고 보험료 전액이 본인 급여에서 차감됩니다. 실수령액이 당장 줄어드는 경험을 할 수 있다는 점에서, 이 시점에 고용주와 비용 부담을 명확히 협의하는 것이 필요합니다.
소득이 없는 경우 최소 납부액은 얼마일까요?
소득이 전혀 없는 기타 임의계속가입자(실직·전업주부·은퇴자 등)는 지역가입자 중위수 기준소득월액인 100만 원(2025년 4월~2026년 3월 기준)에 9.5%를 곱한 95,000원이 최소 월 납부액입니다. 이 금액은 매년 4월 갱신됩니다. 즉, 아무런 소득이 없어도 한 달에 최소 9만 5천 원은 납부해야 임의계속가입 상태가 유지됩니다. (출처: 국민연금공단 공식 홈페이지)
가입하면 실제로 유리한 경우는 따로 있습니다
무조건 손해라는 뜻은 아닙니다. 임의계속가입이 명확하게 유리한 상황은 있습니다. 다만 조건을 따져봐야 합니다.
가장 확실하게 유리한 경우는 아직 국민연금 최소 가입기간 10년을 채우지 못한 분들입니다. 10년을 채우지 못하면 노령연금을 평생 한 푼도 받지 못하고 낸 보험료는 반환일시금으로만 돌려받게 됩니다. 이때 임의계속가입으로 10년을 채우면 매달 연금을 수령할 수 있어 장기적으로 훨씬 유리합니다.
또 하나는 현재 예상 국민연금 수령액이 월 524,550원(2026년 기준) 미만인 분들입니다. 이 임계치를 넘지 않는 선에서 가입기간을 늘리면 기초연금 감액 없이 노령연금을 추가로 확보할 수 있습니다. 납부액 대비 회수율을 계산하면 이 구간에서는 여전히 국민연금이 유리한 투자 수단입니다. 국민연금공단 공식 자료에 따르면, 평균 소득자 기준 총 납부 대비 수령 비율은 개혁 후에도 약 1.68배(총 1억 8,762만 원 납부 → 3억 1,489만 원 수령)입니다. (출처: 국민연금공단 연금개혁 FAQ)
반면 이미 국민연금 예상 수령액이 52만 원 이상에 근접해 있거나 초과가 확실한 분들은 임의계속가입보다 다른 노후 준비 수단(개인 IRP, 연금저축 등)을 먼저 검토하는 것이 합리적입니다.
신청 전 확인해야 할 체크리스트
임의계속가입을 고려하고 있다면 아래 항목을 순서대로 확인해 보는 것이 좋습니다.
현재 예상 수령액 확인 — 국민연금공단 홈페이지 또는 ‘내 곁에 국민연금’ 앱에서 현재 기준 노령연금 예상 수령액을 조회합니다. 이 금액이 월 524,550원(2026년 기준)을 넘는지 여부가 분기점입니다.
10년 가입기간 여부 체크 — 아직 10년을 채우지 못했다면 임의계속가입의 실익이 높습니다. 반환일시금과 노령연금의 생애 총수령액을 비교해 보세요.
기초연금 수급 가능성 확인 — 복지로 기초연금 모의계산기(bokjiro.go.kr)에서 현재 재산과 소득 기준으로 기초연금 수급 대상자에 해당하는지 먼저 확인합니다. 수급 대상인데 국민연금 수령액이 이미 50만 원대에 근접했다면 연계감액 여부를 반드시 따져봐야 합니다.
건강보험료 피부양자 자격 영향 체크 — 국민연금 수령액이 연 2,000만 원(월 약 166만 원)을 초과하면 직장 자녀의 피부양자에서 탈락해 지역가입자로 전환될 수 있습니다. 이 경우 건강보험료 부담이 추가됩니다. 임의계속가입으로 수령액이 이 임계치를 넘는지 시뮬레이션이 필요합니다.
Q&A
Q. 임의계속가입 도중에 탈퇴할 수 있나요?
네, 가능합니다. 임의계속가입자는 의무가입이 아니기 때문에 본인이 원하면 언제든지 탈퇴 신청을 할 수 있습니다. 단, 6개월 이상 보험료를 미납하면 공단이 직권으로 탈퇴 처리합니다. 탈퇴 신청서는 방문, 우편, 팩스, 전화, 홈페이지 모두 가능합니다. (출처: 국민연금공단)
Q. 임의계속가입 중에 낸 보험료는 탈퇴하면 돌려받나요?
60세 이후 납부한 보험료는 탈퇴 시 환급되지 않습니다. 반환일시금은 60세 도달을 이유로 한 번에 수령한 경우나, 국적상실·해외이주 등의 사유에 해당할 때 적용됩니다. 임의계속가입 중 단순 탈퇴 시에는 기존 납부 이력에 합산되어 나중에 연금 수령 또는 반환일시금 수령 시 반영됩니다.
Q. 2026년 보험료율 9.5%는 언제까지 적용되나요?
2026년 1월 1일부터 12월 31일까지 9.5%가 적용되고, 이후 매년 0.5%p씩 올라 2033년에 최종 13%에 도달합니다. 2027년부터는 10%가 적용됩니다. 임의계속가입을 5년간 유지할 경우 가입 기간 중 보험료율이 달라지므로 예상 납부 총액은 가입 시점에 꼼꼼히 계산해 두는 것이 필요합니다. (출처: 국민연금공단 연금개혁 FAQ)
Q. 기초연금 연계감액은 앞으로 폐지될 가능성이 있나요?
국회에서 폐지 또는 개선 논의가 이어지고 있습니다. 2025년 국정감사에서도 감액 제도의 불합리함이 지적됐고, 2026년 6월부터는 초과 소득이 약 200만 원 미만인 구간(월 소득 509만 원 이하)의 국민연금 재직자 감액을 우선 폐지하는 조치가 시행됩니다. 다만 기초연금 연계감액은 별도 제도로, 현재(2026.03 기준)까지 공식 폐지 결정은 확인되지 않아 신청 전 최신 정책을 별도로 확인하는 것이 필요합니다.
Q. 소득이 없는데 임의계속가입 보험료를 더 높게 낼 수 있나요?
네, 가능합니다. 기타 임의계속가입자는 지역가입자 중위수 기준소득월액(현재 100만 원) 이상으로 본인이 원하는 금액을 설정할 수 있습니다. 더 많이 납부하면 가입기간 기준이 같더라도 기준소득월액이 높게 기록되어 수령액이 증가합니다. 단, 이 경우 수령액이 기초연금 연계감액 임계치(월 524,550원)를 넘는지 반드시 시뮬레이션해 보는 것이 필요합니다.
마치며
임의계속가입은 분명 잘 쓰면 노후 소득을 높이는 효과적인 제도입니다. 특히 10년을 채우지 못한 분들에게는 선택지를 넓혀주는 유용한 제도이고, 납부 대비 수령 구조도 여전히 다른 금융상품보다 유리한 면이 있습니다.
그런데 막상 써보면 이 단계에서 멈추는 분들이 많습니다. 국민연금을 더 열심히 냈더니 기초연금이 깎이고, 건강보험 피부양자에서 탈락하고, 결과적으로 전체 노후 소득이 오히려 줄어드는 상황입니다. 2024년 한 해 기초연금 감액 피해자 70만 4,000명이라는 숫자가 이를 증명합니다.
솔직히 말하면, 임의계속가입 여부는 본인의 국민연금 예상 수령액, 기초연금 수급 자격, 건강보험 피부양자 여부를 동시에 따져보지 않고는 결론을 내리기 어렵습니다. 2026년 보험료율 인상이라는 새로운 변수까지 더해졌으니 예전 기준으로 ‘무조건 유리하다’고 알고 계신 분들이라면 다시 한번 계산기를 두드려보시길 권합니다.
본 포스팅 참고 자료
- 국민연금공단 공식 홈페이지 — 임의계속가입자 안내 (www.nps.or.kr)
- 국민연금공단 연금개혁 FAQ — 보험료율·소득대체율 조정 (www.nps.or.kr)
- 보건복지부 기초연금 공식 사이트 — 기초연금액 산정 및 감액 안내 (basicpension.mohw.go.kr)
- 서울경제 — “국민연금 열심히 냈는데 왜?” 노인 70만명 기초연금 깎였다는데 (2025.10.10.)
- 한겨레 — 6월부터 월소득 509만원까지 국민연금 안 깎는다 (2026.01.09.)
본 포스팅은 2026년 3월 18일 기준으로 작성되었습니다. 국민연금 보험료율, 기초연금 기준연금액, 연계감액 기준 등 연금 관련 정책·수치는 매년 또는 법 개정 시 변경될 수 있습니다. 본 포스팅 작성 이후 서비스 정책·규정·수치가 변경될 수 있으므로, 최종 의사결정 전 국민연금공단(국번 없이 1355) 또는 보건복지부를 통해 최신 내용을 반드시 확인하시기 바랍니다.
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