보험료율 7.19%
점수당 211.5원
건강보험 지역가입자 보험료 계산 — 직접 해봤습니다, 전세금도 재산입니다
퇴직했거나 프리랜서·자영업자라면 직장을 잃는 순간 지역가입자로 전환됩니다. 문제는 보험료 계산이 직장인과 완전히 달라진다는 점입니다. 소득만 보는 게 아니라 보유 재산까지 보험료에 합산되고, 게다가 전세 보증금도 재산으로 잡힙니다. 2026년 기준으로 계산식과 실제 수치를 직접 확인했습니다.
지역가입자 보험료, 직장인이랑 이렇게 다릅니다
직장을 다니는 동안은 월급에 보험료율(2026년 기준 7.19%)을 곱한 금액을 회사와 50:50으로 나눠 냅니다. 월급 300만 원이면 내 부담은 107,850원 정도입니다. 그런데 퇴직하거나 프리랜서·자영업자로 전환되는 순간 계산 방식이 완전히 바뀝니다.
지역가입자는 소득과 재산을 따로 계산해 합산합니다. 재산이 있으면 소득이 없어도 보험료가 나옵니다. 직장인은 회사가 절반을 내주지만, 지역가입자는 본인이 100% 부담합니다. 이 차이가 퇴직 후 보험료 충격의 원인입니다.
💡 직장 다닐 때 매달 10만 원 냈다면, 퇴직 후 소득이 같아도 재산이 있으면 더 나올 수 있습니다. 회사 부담분(50%)이 사라지기 때문입니다.
2026년 소득 보험료, 계산식 직접 따라해보기
소득 보험료는 비교적 단순합니다. 국민건강보험법 시행령 제44조에 따라 소득월액에 보험료율을 곱하면 됩니다. 2026년 보험료율은 7.19%입니다.
소득 보험료 계산식
소득 보험료 = 소득월액 × 7.19%
예) 월 소득 300만 원 → 300만 × 7.19% = 215,700원 (전액 본인 부담)
직장인이 같은 월급 300만 원을 받을 때 부담액은 107,850원(절반)인데, 지역가입자로 전환되면 215,700원을 오롯이 혼자 냅니다. 회사가 사라지면 실질 부담이 두 배로 뛰는 구조입니다.
💡 공식 발표 수치와 실제 계산을 같이 놓고 보니, 퇴직 후 보험료 충격이 “요율 인상” 때문이 아니라 “회사 부담분 소멸” 때문임을 바로 알 수 있습니다.
(출처: 국민건강보험법 시행령 제44조, KB국민은행 2026.01.13 자료)
재산 보험료 — 전세금도 재산에 잡힙니다
재산 보험료는 보유 재산을 60등급으로 환산한 점수에 점수당 단가(211.5원)를 곱해 산출합니다. 재산 범위는 토지·건물·주택뿐만 아니라 전세 보증금과 월세금액까지 포함됩니다. 주택을 소유하지 않은 지역가입자의 임차 보증금도 재산으로 반영된다는 점이 이 계산에서 가장 많이 놓치는 부분입니다.
재산 보험료 계산식
재산 보험료 = 재산 점수 × 211.5원
예) 재산 점수 500점 → 500 × 211.5 = 105,750원
재산세 과세표준에서 기본공제 1억 원을 뺀 금액이 점수 산정 기준입니다. 2024년 초 정책 변경으로 기본공제가 5,000만 원에서 1억 원으로 확대됐고, 이 덕분에 333만 세대의 보험료가 월평균 25,000원 인하됐습니다. (출처: 보건복지부 2024.01.08 발표) 재산이 적은 세대일수록 인하 폭이 더 컸습니다.
그런데 여기서 간과하기 쉬운 조건이 있습니다. 국민건강보험법 제72조 제1항에 따르면, 주택 구입·임차 목적의 대출금액은 공단에 통보하면 재산 점수 산정 시 제외됩니다. 전세 대출이 있다면 공단에 서류를 제출해 재산 점수를 줄일 수 있는 방법입니다.
| 구분 | 금액 |
|---|---|
| 월 하한액 | 20,160원 |
| 월 상한액 | 4,591,740원 |
| 지역가입자 월평균 | 90,242원 |
| 재산 점수당 단가 | 211.5원 |
출처: 국민건강보험법 시행령 제44조 / 보건복지부 보도자료 / KB국민은행 2026.01.13
소득이 줄었는데 보험료가 그대로라면 — 조정 신청이 필요합니다
가장 많이 모르고 지나치는 부분입니다. 지역가입자의 보험료는 전년도 소득을 기준으로 산정되고, 소득이 줄었다고 해서 자동으로 낮아지지 않습니다. 직접 조정 신청을 해야 다음 달 보험료부터 반영됩니다.
조정 신청이 가능한 경우는 폐업·휴업·퇴직·해촉 후 소득이 줄었거나, 재산 소유권이 변경된 경우입니다. 신청 방법은 국민건강보험공단 홈페이지 또는 모바일 앱 ‘The건강보험’에서 온라인으로 처리할 수 있습니다. 서류는 폐업·휴업 확인서, 퇴직(해촉) 증명서 등을 준비하면 됩니다.
💡 조정 신청 이후에도 소득이 실제로 증가하면 추후 정산이 됩니다. 줄어든 상태가 맞다면 불이익 없이 확정됩니다. 단, 신청하지 않으면 전년도 소득 기준으로 끝까지 더 내게 됩니다.
임의계속가입, 퇴직 직후 보험료 충격 완화에 씁니다
퇴직 직후 지역가입자로 전환되면 보험료가 갑자기 오르는 경우가 많습니다. 이럴 때 임의계속가입 신청을 하면 최대 3년까지 직장가입자 수준의 보험료를 그대로 유지할 수 있습니다. 퇴직 후 가능한 한 빨리 신청하는 게 유리합니다.
지금 계산이 곧 바뀔 수 있습니다 — 재산보험료 개편 추진 중
한겨레 2026년 2월 5일 보도에 따르면, 건보공단이 2026년 업무보고를 통해 재산보험료 ‘등급제’를 ‘정률제’로 바꾸는 방안을 추진하기로 밝혔습니다. 현재는 재산을 60개 등급으로 나눠 점수를 매기는 방식이지만, 정률제로 바뀌면 재산 가액에 일정 비율을 곱해 직접 계산합니다.
💡 공식 업무보고 자료와 실제 보험료 부과 방식을 나란히 놓고 보면 이런 차이가 보였습니다 — 지금의 등급 구간 경계에 걸리면 재산이 조금 적은 쪽이 오히려 더 많이 냅니다. 정률제로 바뀌면 이런 역진성이 줄어들 것으로 예상됩니다.
관련 국민건강보험법 개정안은 2024년 전진숙 의원이 발의했으나 현재 상임위에 계류 중입니다. 법이 통과되기 전까지는 현행 60등급 점수제가 그대로 적용됩니다. 법 개정 여부에 따라 2026년 하반기 이후 계산 방식이 달라질 수 있어 지켜볼 필요가 있습니다.
자주 묻는 질문 5가지
Q1. 지역가입자 보험료를 직접 계산하려면 어디서 점수를 확인하나요?
국민건강보험공단 공식 모의계산기(nhis.or.kr)에서 소득과 재산을 입력하면 예상 보험료가 바로 나옵니다. 재산 점수 표는 건강보험법 시행령 별표에 공개돼 있지만, 등급이 60개나 되기 때문에 모의계산기를 쓰는 게 빠릅니다.
Q2. 전세로 살고 있는데 전세금이 재산에 잡히나요?
잡힙니다. 주택을 소유하지 않은 지역가입자의 임차 보증금은 국민건강보험법 제72조에 따라 재산 산정 대상에 포함됩니다. 단, 전세 대출을 받은 경우 해당 대출금액을 공단에 통보하면 재산 점수에서 제외할 수 있습니다.
Q3. 차를 팔아도 보험료는 그대로 나오나요?
2024년 1월부터 자동차는 재산보험료 산정 대상에서 완전히 제외됐습니다. (출처: 보건복지부 2024.01.08 발표) 그 전에 4,000만 원 이상 차량에 부과되던 자동차 보험료는 폐지됐으니 지금 지역가입자라면 차량 때문에 추가 보험료를 내지 않아도 됩니다.
Q4. 소득이 줄었는데 바로 보험료가 줄어들지 않는 이유가 있나요?
지역가입자 보험료는 전년도 소득을 기반으로 산정됩니다. 올해 소득이 줄어도 내년 11월 정기 조정 때까지 반영이 안 됩니다. 소득이 크게 줄었다면 조정 신청을 따로 해야 당장 다음 달부터 보험료가 낮아집니다. 신청하지 않으면 그냥 계속 전년도 기준으로 부과됩니다.
Q5. 재산보험료 기본공제 1억 원은 누구에게 적용되나요?
재산세 과세표준을 기준으로 1억 원을 공제한 후 남은 금액에 등급 점수를 매깁니다. 재산이 1억 원 이하면 재산보험료가 0원이 됩니다. 이 공제가 기존 5,000만 원에서 1억 원으로 확대된 건 2024년부터이며, 당시 333만 세대의 보험료가 인하됐습니다.
마치며 — 계산보다 ‘언제 신청하느냐’가 더 중요합니다
솔직히 말하면, 지역가입자 보험료 계산 자체는 공식을 알면 따라할 수 있습니다. 하지만 대부분의 손해는 공식을 몰라서가 아니라 타이밍을 놓쳐서 발생합니다. 소득이 줄었을 때 조정 신청을 안 했거나, 퇴직하고 임의계속가입을 신청하지 않았을 때 기대하지 않은 청구서가 날아옵니다.
전세금이 재산에 포함된다는 것도 막상 지역가입자가 되고 나서야 아는 경우가 많습니다. 사전에 계산해 보는 것만으로 대비가 됩니다. 2026년 기준 수치는 이 글에 나온 공식으로 직접 따라할 수 있고, 정확한 예상치는 건강보험공단 모의계산기로 몇 분 안에 확인 가능합니다.
재산보험료 정률제 개편 논의는 아직 법안이 계류 중입니다. 개정이 이뤄지면 지금 계산 방식에서 변경될 가능성이 있으니, 법 개정 시점에 다시 한번 확인하는 게 좋습니다.
본 포스팅 참고 자료
- 찾기 쉬운 생활법령정보 — 지역가입자 보험료 산정 (국민건강보험법 제72·73조, 시행령 제44조)
https://easylaw.go.kr/ - 국민건강보험공단 지역가입자 보험료 모의계산기
https://www.nhis.or.kr/ - 보건복지부 — 건강보험 지역가입자 재산·자동차 보험료 개선방안 (2024.01.08)
https://zdnet.co.kr/view/?no=20240108070049 - 한겨레 — 건보공단 2026년 업무보고: 재산보험료 정률제 추진 (2026.02.05)
https://www.hani.co.kr/arti/ - KB국민은행 — 2026년 건강보험료 산정 기준 해설 (2026.01.13)
https://kbthink.com/
본 포스팅은 2026년 1월 1일 기준 국민건강보험법 및 관련 시행령을 토대로 작성됐습니다. 본 포스팅 작성 이후 서비스 정책·법령·보험료율이 변경될 수 있습니다. 개인별 정확한 보험료는 국민건강보험공단(nhis.or.kr) 또는 고객센터(1577-1000)를 통해 확인하시기 바랍니다.
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