스트레스 DSR 지방 유예, 7월부터 한도 4,800만 원 줄어듭니다

지방에서 집을 살 계획이 있다면 2026년 6월 30일이 결정적인 날짜입니다. 이 날을 넘기면 주택담보대출 한도 계산 구조가 바뀌어 같은 연봉으로도 수천만 원을 덜 받을 수 있습니다. 공식 수치와 계산식을 직접 확인했습니다.

지방 유예가 뭔지, 1분 안에 정리

스트레스 DSR(총부채원리금상환비율)은 변동금리 대출을 받을 때 미래의 금리 상승 가능성을 미리 반영해 대출 한도를 보수적으로 잡는 규제입니다. 실제로 납부하는 이자에는 전혀 영향을 주지 않지만, 은행이 “이 금액까지만 빌려줄 수 있다”는 한도를 정할 때 더 높은 금리를 기준으로 계산하게 됩니다.

2025년 7월 1일, 스트레스 DSR 3단계가 전국에 시행되면서 스트레스 금리가 1.50%로 오르고 모든 가계대출(주담대·신용대출·기타 대출 포함)에 적용 범위가 확대됐습니다. 그런데 지방(서울·경기·인천 제외) 주담대에 한해서만 스트레스 금리를 0.75%로 묶어 6개월 유예하기로 했습니다. 지방 부동산 경기 침체를 고려한 특별 조치였습니다.

원래 2025년 12월 31일까지만 유예할 예정이었지만, 금융위원회는 2025년 12월 10일 가계부채 점검회의에서 이를 2026년 6월 30일까지 6개월 추가 연장했습니다. 이미 두 차례나 유예가 반복된 셈입니다.

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스트레스 금리 단계별 변화와 현재 지방 적용 기준

스트레스 DSR은 2024년 2월 1단계를 시작으로 약 18개월에 걸쳐 3단계까지 강화됐습니다. 단계마다 적용 범위와 스트레스 금리 비율이 동시에 확대됐습니다.

※ 출처: 금융위원회 보도자료 「3단계 스트레스 DSR 시행방안 확정·발표」 (2025.05.20)

현재 지방 주담대는 3단계가 시행 중인데도 2단계(0.75%) 스트레스 금리가 그대로 적용되고 있습니다. 수도권과 비교하면 스트레스 금리 차이만 0.75%포인트 존재하고, 이 차이가 연봉별로 수천만 원 단위 한도 격차를 만들어냅니다.

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7월 이후 지방 한도는 실제로 얼마나 줄어드나

직접 수치로 확인하는 것이 가장 정확합니다. 연소득 1억 원 기준, 30년 만기, 변동금리 4.5% 가정 시 스트레스 금리 적용 단계별 지방 주담대 한도 변화는 아래와 같습니다.

※ 출처: 금융위원회·뱅크샐러드 「2026년 스트레스 DSR 3단계 시행, 대출한도 차이는 얼마까지?」 (2025.12.29 수정)

지금(유예 중) 대출을 받으면 6억 400만 원까지 가능하지만, 7월 이후에는 동일 조건에서 5억 5,600만 원으로 줄어듭니다. 차이는 약 4,800만 원입니다. 이게 바로 지금 당장 중요한 숫자입니다.

연봉 7,000만 원 기준으로도 같은 비율로 한도가 줄어듭니다. 연봉이 낮을수록 한도 자체가 작아 절대 감소액은 적지만, 집값 대비 비율로 보면 체감 부담은 동일합니다.

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대부분이 놓치는 수도권 스트레스 금리 3% 규정

많은 블로그가 “3단계 스트레스 금리 = 1.5%”로 정리하고 끝납니다. 그런데 수도권과 규제지역에는 이미 더 강한 기준이 적용되고 있습니다. 금융위원회 KB Think 자료를 보면, 2025년 10월 15일 주택 안정화 대책 이후 수도권·규제지역 주담대의 스트레스 금리가 1.5%가 아닌 3.0%로 대폭 상향됐습니다.