부동산 · 청약
주택공급에 관한 규칙 기준
청약통장 종합저축 전환,
조건 3가지 직접 확인했습니다
2026년 9월 30일까지 청약예금·부금·저축을 주택청약종합저축으로 바꿀 수 있습니다. 근데 전환하면 무조건 유리하다고 알려진 것과 달리, 실제로 손해가 되는 케이스가 공식 규정에 딱 3가지 나와 있습니다. 결론부터 드리겠습니다.
왜 지금 전환 얘기가 다시 나오는 건가요
청약예금·부금·저축은 2015년 9월에 신규 가입이 막혔습니다. 그런데 2025년 10월부터 이 옛 통장들을 주택청약종합저축으로 바꿀 수 있는 창구가 열렸고, 당초 2025년 9월 30일까지였던 기한이 2026년 9월 30일까지 1년 연장됐습니다. (출처: 국토교통부, 2026.01.04 발표)
국토교통부가 밝힌 이유는 간단합니다. “가입자가 상당수 남아 있다는 점을 고려”해서입니다. 실제로 2025년 11월 기준 청약저축 가입자 78만 3,138명, 청약부금 12만 8,588명 — 합쳐서 91만 1,726명이 아직 옛 통장을 들고 있습니다. (출처: 뉴스1, 국토부 자료 인용, 2026.01.04)
91만 명이라는 숫자는 그냥 많은 게 아니라, 전환 여부 판단을 아직 못 하고 있는 분들이 그만큼 많다는 뜻이기도 합니다. 대부분의 블로그가 “바꾸면 좋다”는 방향으로만 설명하지만, 공식 규정을 직접 찾아보면 그렇지 않은 케이스가 분명히 있습니다.
전환하면 달라지는 것 — 숫자로 먼저 봅니다
전환 후 달라지는 혜택은 크게 세 가지입니다. 청약 대상 주택 확대, 소득공제 혜택, 금리 개선입니다. 아래 표로 보면 한눈에 들어옵니다.
| 구분 | 청약예금·부금 (현재) | 주택청약종합저축 (전환 후) |
|---|---|---|
| 청약 가능 주택 | 민영주택만 (부금은 85㎡ 이하만) |
민영 + 공공 전체 |
| 소득공제 | ❌ 불가 | ✅ 납입액 40% (연 300만원 한도, 총급여 7,000만원 이하 무주택 세대주) |
| 금리 | 시장금리 연동 | 정부고시 연 3.1% (2년 이상 기준) |
| 월납입 인정액 | – | 월 25만원까지 인정 (2024.11 상향) |
| 명의 변경 | 직계존비속 증여 가능 (2000.3.26 이전 가입분) |
상속만 가능 |
표만 보면 전환이 무조건 유리해 보이지만, 아래 세 개 섹션에서 이 표가 뒤집히는 케이스를 구체적으로 설명합니다.
공공 청약 실적은 처음부터 다시 쌓아야 합니다
전환 후 민영주택 청약을 할 때는 기존 납입 금액과 가입 기간이 그대로 인정됩니다. 그런데 공공주택 청약은 다릅니다. 국토교통부 정책브리핑에 이렇게 나와 있습니다. “청약 기회가 확대되는 유형은 신규 납입분부터 실적을 인정한다.” (출처: 국토교통부 정책브리핑, 2024.06.13)
💡 공식 발표문과 실제 청약 흐름을 같이 놓고 보니 이런 차이가 보였습니다
청약예금·부금 가입자가 종합저축으로 전환하면, 민영주택 청약에선 기존 가입 기간과 납입액이 100% 인정됩니다. 하지만 공공주택 청약(뉴홈·LH 등)에선 전환일 이후부터 납입한 횟수·금액만 카운트됩니다. 10년 이상 부어온 통장이어도 공공 청약 기준으론 ‘신규 가입’으로 봅니다.
수도권 공공 1순위 기준으로 보면, 납입 12회(12개월) 이상이 최소 조건이고 경쟁이 붙으면 납입 총액이 핵심 변수가 됩니다. 월 25만원씩 넣어도 1,500만원을 쌓으려면 5년이 걸립니다. (출처: 찾기쉬운 생활법령정보, easylaw.go.kr, 주택공급에 관한 규칙 제10조 제5항 제1호)
3기 신도시나 LH 공공분양을 목표로 잡고 있는데 아직 청약예금 가입자라면, 전환 타이밍을 어디서 잡느냐에 따라 공공 청약 경쟁력이 크게 달라집니다. 빨리 전환할수록 공공 쪽 실적이 쌓이기 시작한다는 점에서 전환 자체는 유리하지만, “전환하면 기존 실적이 그대로 이어진다”는 식의 설명은 공공 청약에서는 맞지 않습니다.
부모 통장을 승계받을 계획이라면 전환 전에 멈추세요
청약저축은 직계존비속 간 명의 변경이 가능합니다. 횟수 제한도 없습니다. 2030세대 입장에서 보면, 부모님이 20~30년 부어온 청약저축을 그대로 승계받아 납입 총액과 횟수를 한 번에 확보하는 전략이 실제로 가능합니다.
그런데 주택청약종합저축은 명의 변경이 상속만 됩니다. 살아있는 동안에는 자녀에게 넘겨줄 수 없습니다. 부모님이 청약저축을 종합저축으로 전환하는 순간, 자녀가 명의를 받을 방법이 사라집니다. (출처: 농민신문, 국토부 관계자·NHALL100자문센터WM전문위원 발언 인용, 2025.03.31)
💡 청약저축 명의 승계 흐름을 직접 따라가 보니 이런 구조가 나왔습니다
[청약저축 유지 시] 부모 → 자녀 명의 변경 (횟수 제한 없음, 납입 실적 전부 이전)
[종합저축 전환 후] 사망 시 상속만 가능 (생전 증여 불가, 명의 이전 불가)
특히 부모님이 30대 미혼 자녀를 위해 오래된 청약저축을 승계해주려는 경우, 전환을 먼저 해버리면 그 카드 자체가 없어집니다. 전환 여부를 결정하기 전에 가족 간 청약 전략을 먼저 정리하는 게 순서입니다.
2000년 3월 이전 가입 통장은 증여 카드가 사라집니다
이 부분은 대부분의 블로그에서 아예 언급하지 않는 내용입니다. 2000년 3월 26일 이전에 개설된 청약예금·부금은 살아 있는 동안에도 직계존비속에게 통장을 증여할 수 있습니다. 오래된 통장이어서 가입 기간이 25년 이상인 경우도 있는데, 이 가입 기간이 민영주택 가점제에서 15년 이상 구간(최대 32점 중 15점)에 바로 해당됩니다. (출처: 연합뉴스, 청약 가점제 산정 기준, 2026.02.01)
⚠️ 직접 계산해본 시나리오
2000년 이전 청약예금(가입 기간 26년, 가점 15점 해당)을 자녀에게 증여 → 자녀는 바로 통장가입기간 가점 15점 확보
종합저축으로 전환 → 가입 기간 이월은 되지만 증여 권한 소멸 → 다른 자녀는 동일한 혜택 불가
이 점은 전환 안내 자료 어디에도 “증여 가능 여부를 먼저 확인하세요”라고 명시되어 있지 않습니다. 공식 자료에서 별도로 강조하지 않는 부분이어서, 부모님이 은행 창구에서 바로 전환을 눌러버리면 돌이킬 방법이 없습니다.
그럼 언제 전환이 유리한가 — 딱 한 줄로 정리
세 가지 손해 케이스를 모두 확인하고 나서, 그래도 전환이 유리한 상황을 정리하면 이렇습니다.
- 공공분양(뉴홈·LH 등)까지 노리고 있는 청약예금 가입자
- 총급여 7,000만원 이하 무주택 세대주 → 소득공제 최대 120만원 절세 효과 발생
- 가족 간 청약 승계 계획이 없는 경우
- 청약예금 가입 2000년 3월 26일 이후 가입자(증여 불가 통장이므로 전환 손해 없음)
- 자녀가 부모 청약저축 승계를 계획 중인 경우
- 2000년 3월 26일 이전 가입 청약예금·부금 보유자(증여 카드 존재)
- 공공주택 청약만 계속 노릴 청약저축 가입자(기존 실적 유지가 더 유리)
소득공제 혜택만 놓고 보면, 연 300만원 납입 시 40%인 120만원이 공제됩니다. 세율 15% 구간이라면 약 18만원, 24% 구간이라면 약 29만원의 세금을 줄일 수 있습니다. 이 정도 숫자라면 전환을 서두를 이유는 되지만, 승계 카드를 날릴 대가와 비교해볼 필요가 있습니다.
마감은 2026년 9월 30일입니다. 아직 6개월이 남아 있으므로 지금 당장 은행 앱을 켜기보다는, 가족 전략을 먼저 확인하고 결정해도 늦지 않습니다.
Q&A 5가지
마치며
청약통장 종합저축 전환은 분명히 혜택이 큰 제도입니다. 소득공제, 공공분양 기회 확대, 금리 안정화 — 이 세 가지만 봐도 전환을 거부할 이유가 없어 보입니다.
그런데 막상 공식 규정을 뜯어보면, 빈칸이 두 개 있습니다. 공공 청약 실적은 처음부터 다시 시작한다는 것, 그리고 전환과 동시에 명의 승계·증여 카드가 사라진다는 것입니다. 은행 창구에서 안내해주지 않는 내용이고, 대부분의 설명 자료에도 작은 글씨로 넣어둔 조항입니다.
9월 30일까지 아직 6개월이 남았습니다. 가족 구성원의 청약 계획, 통장 가입 시점, 공공·민영 어디를 더 중시하는지를 먼저 체크한 뒤 전환을 결정해도 충분히 늦지 않습니다.
본 포스팅 참고 자료
- 국토교통부 정책브리핑 — 청약통장 월납입금 인정한도 25만원 상향 발표
https://www.korea.kr/news/policyNewsView.do?newsId=148930247 - 뉴스1 — 청약예금→주택종합저축 전환 9월까지…”공공분양 기회 늘린다” (국토부 발표, 2026.01.04)
https://www.news1.kr/realestate/general/6027219 - 찾기쉬운 생활법령정보 — 주택청약종합저축 가입 (주택공급에 관한 규칙 제10조 제5항 제1호)
http://easylaw.go.kr/CSP/CnpClsMain.laf - 농민신문 — [금융꿀팁] 청약저축 전환기회…”목표 주택따라 신중해야” (2025.03.31)
https://v.daum.net/v/20250331050033668
본 포스팅은 2026년 3월 30일 기준으로 작성됐습니다. 본 포스팅 작성 이후 서비스 정책·UI·기능이 변경될 수 있습니다. 특히 청약 관련 규정은 주택공급에 관한 규칙 개정에 따라 수치·조건이 달라질 수 있으므로, 최종 결정 전 청약홈(applyhome.co.kr) 또는 국토교통부 공식 발표를 반드시 확인하세요. 본 포스팅의 내용은 특정 금융·법률 행위를 권장하거나 보장하지 않습니다.
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